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輸入法也能借錢!科技公司發力現金貸是良藥還是毒藥?

  打開搜狗輸入法,發現竟然在輸入法里都能借錢了!


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  近日,搜狗輸入法現金貸產品卷土重來。一些安卓用戶在打開搜狗輸入法的時候,能發現輸入法界面右上角直接出現了“借”字樣,點開后直接跳轉到“搜狗借錢”。圖|搜狗輸入法右上角出現“借款”功能進入了搜狗現金貸產品頁面,產品顯示“最高可借5萬元,日息低至萬三,期限3-12月,最快30分鐘放款。”圖|搜狗錢包其實搜狗做現金貸已經不是新鮮事,早在2017年,搜狗就已經踏足現金貸,先后推出“一點借錢”、“一點分期”,但因政策整治而暫停業務,此次“輸入法借錢”已經是公司第三次繼續發力現金貸業務。


  科技公司做現金貸業務仿佛成了一個逃不掉的怪圈,不管是大如BAT還是小公司都紛紛進入這個市場,同時現金貸業務的營銷方式也屢屢突破想象力,所以到底為何科技公司必做現金貸呢?


  現金貸推廣五花八門


  除了搜狗的輸入法借錢,其他公司的現金貸業務的推廣方式也總是令人意想不到,可謂“防不勝防”。


  比如在抖音,憑借在這個時代的流量霸主地位,這一平臺早就成為各種金融產品營銷的一環,此前CDR戰略基金配售的時候,各家公司就在抖音上百花齊放。如今在抖音上,也很快就能刷出各類現金貸廣告,包括360借條、人人貸、百度有錢花、宜人貸等平臺。圖|百度有錢花在抖音平臺上的推廣在2019年3.15晚會上,就點名今日頭條和抖音的金融廣告已經出現了約50家左右的貸款產品,并且這一數字還在不斷增加。


  另外還有如在微博,KOL代言成了推廣微博借錢的推廣渠道,連刷微博也逃不過現金貸的套路。圖|微博KOL為微博借錢推廣大小公司紛紛發力現金貸


  做現金貸,搜狗不是第一家也不會是最后一家。


  以BAT為例,百度旗下就有百度有錢花,是百度度小滿金融旗下信貸服務品牌,產品包括“有錢花-滿易貸”、“有錢花-尊享貸”、“有錢花-小期貸”。


  阿里則是以支付寶為平臺,借唄就是支付寶推出的一款貸款服務,目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同,用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月,貸款日利率是0.045%,隨借隨還。同時,支付寶旗下還有如花唄,這一消費信貸產品,申請開通后,將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時,可以預支螞蟻花唄的額度,享受“先消費,后付款”的購物體驗。


  騰訊旗下的代表如在微信和QQ有直接入口的微粒貸。“微粒貸”是國內首家互聯網銀行微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上小額信用循環消費貸款產品,2015年5月在手機QQ上線,9月在微信上線。圖|BAT現金貸,阿里:支付寶借唄,百度:百度有錢花,騰訊:微粒貸除了三大巨頭一如既往的在各個領域的互相追逐之外,其他公司也無不這一巨大的市場表示興趣。


  京東除了對標螞蟻花唄的消費金融白條之外,還有現金貸服務金條。


  360推出360借條,最高有20萬借款額度,同時360旗下還有360小微貸,為小微企業提供線上流動資金貸款服務;和360分期通過自主搭建分期電商平臺,綁定已有金融科技業務。


  還有一眾APP內都有展開互聯網金融服務,如微博錢包、餓了么錢包、蘇寧任性付等,任何一個和錢打交道或者甚至不存在消費需求的APP都在開展現金貸業務。


  圖|餓了么錢包和微博錢包都有“借錢”現金貸業務除此之外,還有如專注做互聯網金融的科技公司,比如在美股上市的宜人貸、趣店、拍拍貸、樂信,即使這些公司披著互聯網金融科技的外皮竭力轉型,以求撕下現金貸的標簽,但現金貸始終是其重要的業務部分。


  科技公司為何發力現金貸?


  從現金貸興起的驅動因素來看,科技公司在做現金貸業務上有天然的技術優勢。在移動支付蓬勃發展的大背景下,接觸互聯網金融變得更為便捷和容易,科技公司也更容易發展互聯網金融服務。同時大量科技公司的APP,比如搜狗輸入法、餓了么、微博等,有廣泛的受眾,在流量渠道端也占盡優勢。


  在政策方面,近年來國家多次下發鼓勵消費金融創新的政策,但在監管卻不夠明確,在2017年4月銀保監會發布《 關于銀行業風險防控工作的指導意見》之前,并未有監管機構對現金貸行業做出明確界定或監管。


  其次是我國私人消費逐年上漲而但消費信貸滲透率卻不高,傳統金融服務有所不足。與美國69%的狹義消費信貸滲透率相比,中國只有23%,大多數人尚未接受或使用相關的借貸產品。


  再次,目前年輕人對于超前消費有強烈的意愿,能夠接受現金貸等產品的觀念。根據艾瑞咨詢的調研分析,2016年,30歲以下的 群體中,約75%的人每月可支配收入低于6000元;在 40歲以下人群中,近45%的人群曾使用過分期消費功 能,超三成人群沒有使用過分期消費,但對此很感興 趣。


  但從更實際的角度來說,科技公司不是因為在做現金貸上有優勢而去涉及這一業務,而是離不開現金貸這一塊“遮羞布”。


  是毒藥還是良藥?


  以搜狗為例,2015年搜狗就成立了全資子公司成都搜狗吉易付科技有限公司,該公司負責運營的借款APP“一點借錢”。


  之后在2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,明確設立金融機構、從事金融活動,必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務。受政策影響,“一點借錢”暫停現金貸業務。


  從搜狗近5年的財務數據來看,財報顯示, 2018年全年搜狗總營收首次突破10億美元,達到11.2億美元,同比增長24%;凈利潤9880萬美元,同比增長20%。圖|搜狗近5年業績走勢,來源:Wind但2018年3季報搜狗業績卻出現了下滑,總營收為2.766億美元,同比增長7%;歸屬搜狗的凈利潤為2390萬美元,同比下滑23%,此外,運營利潤首次出現虧損,虧損額達680萬美元。


  3季報數據也顯示,截至2018年9月30日,搜狗的現金貸業務正在恢復,小額消費者應收賬款達到3390萬美元。


  同時,2019年1季報顯示,搜狗營收為17億元,同比增長8%;凈虧損為390萬美元,去年同期的凈利潤為1530萬美元,同比下降達125%。


  從搜狗目前的業務來看,可以說是危機四伏,搜狗搜索和相關業務營收為2.342億美元,據數據機構StatCounter,2018年1月搜狗搜索的市場份額為5.32%,到2019年1月其市場份額就降至4.6%,同比下降了13.5%。


  而搜狗其他業務,包括關乎搜狗未來發展智能硬件和人工智能,收入為1850萬美元,同比下降34%。搜狗將業績下降的主要原因歸因于公司升級其智能硬件戰略,智能硬件產品的銷量下降所致。


  雖然搜狗在2019年一季報中并未披露現金貸業務的情況,但從搜狗做出的輸入法借錢等現金貸推廣手段來看,加上業績下滑、增長困難,搜狗在其他業務明顯有變現困難的情況。與其他業務相比,現金貸賺錢實在夠快,比傳統貸款公司賺錢、比做電商賺錢、比做社交更賺錢。在資本寒冬下,現金貸或成為可以緩解互聯網公司盈利速度和放緩壓力的突破口。

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